香港保險牌照完全指南

在香港成立公司

申請人必須是根據《公司條例》（第622章）在香港註冊成立的公司。向公司註冊處（CR）辦理註冊。可使用公司成立代理——電子方式註冊通常需時1至4個工作日。

• 須持有商業登記證（BR）
• 公司名稱應反映保險經紀業務
• 註冊辦事處地址須在香港
• 成立費用：約港幣1,500至5,000元（包括政府費用）

符合最低實繳股本要求：港幣500,000元

公司的最低實繳股本須為港幣500,000元。此資本必須實際繳足——並非僅為法定股本。保監局會通過銀行結單及經審計帳目核實。

符合淨資產要求

公司的淨資產不得低於實繳股本（即至少港幣500,000元）。淨資產 = 總資產 - 總負債。此要求確保公司具有償債能力和財務緩衝。保監局透過每年的經審計財務報表監察此項。

安排專業責任保險（PII）

每家保險經紀公司必須維持專業責任保險（PII）。最低保額通常為每宗索賠港幣300萬元（根據保監局指引及《保險業條例》規定）。PII 保障經紀因專業疏忽、錯誤及遺漏而引致的索賠。

• 最低保額：每宗索賠港幣3,000,000元（部分保險公司提供更高限額）
• 年度保費通常為港幣15,000至50,000元，視乎業務規模、索賠紀錄及範圍而定
• 必須持續維持——任何中斷均屬嚴重違規
• PII 保單須由獲授權保險公司發出
• 須每年向保監局提交 PII 證書副本

開設獨立客戶信託帳戶

保險經紀處理客戶保費。根據法律，您須在認可機構（金管局持牌銀行）開設獨立客戶信託帳戶。該帳戶持有從客戶收取的保費，在轉交保險公司之前保管。

• 客戶款項必須與經紀自有資金分開存放
• 帳戶須指定為「客戶帳戶」或「信託帳戶」
• 經紀不得將客戶款項用於自身目的
• 須定期對帳核實信託帳戶
• 核數師須在年度審計中確認信託帳戶合規

委任至少一名負責人（RO）

每家持牌經紀公司必須有至少一名由保監局個別發牌的負責人（Responsible Officer, RO）。RO 負責監督公司的保險經紀業務活動並確保合規。

• RO 必須是公司的董事或管理層關鍵人士
• 須符合適當人選要求（見下文第四部分）
• 須具備保險業相關經驗（通常5年以上）
• 須駐港並通常居住在香港
• 若唯一的 RO 離職，公司須委任替代人或停止運營

RO 須通過所需的 IIQE 考試卷

負責人必須通過相關的保險中介人資格考試（IIQE）考試卷，具體取決於業務類型：

詳見下文 IIQE 考試詳情。

編製業務計劃書、合規手冊及內部控制

保監局期望申請人具備專業、有條理的營運架構。您需要準備：

• 業務計劃書——涵蓋目標市場、業務策略、收入預測及組織架構
• 合規手冊——記錄合規程序，包括打擊洗錢（AML）政策、認識客戶（KYC）流程及投訴處理程序
• 內部控制——保費處理、紀錄保存、利益衝突管理、數據保護及員工監督的程序
• 組織架構圖——顯示報告層級和職責
• AML/CFT 政策——符合《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》（AMLO）

向保監局提交申請

將填妥的牌照申請連同所有證明文件提交保監局。通常需要的文件包括：

• 已填妥的申請表格（表格 IIA，可於保監局網站下載）
• 公司註冊證書及商業登記證
• 公司章程大綱及細則
• 銀行確認實繳股本證明
• PII 保單證書或臨時保單
• 信託帳戶銀行確認
• RO 的牌照申請（表格 IIB）連 IIQE 證書
• 業務計劃書、合規手冊、內部控制文件
• 董事及 RO 的個人推薦書及履歷表
• 申請費（付予保險業監管局）

保監局審核及批准（3至6個月）

保監局會審核申請，通常需時3至6個月。期間：

• 保監局可能要求提供額外資料或澄清
• 會對董事、控權人及 RO 進行背景審查
• 保監局可能會面見 RO 或董事
• 若獲批准，牌照將發出並於保監局公眾登記冊上公佈
• 若被拒絕，申請人可向保險上訴審裁處提出上訴

持續合規義務

取得牌照只是開始。獲牌後，您必須持續遵守：

• 每年向保監局提交年度申報表
• 每年提交經審計財務報表
• 始終維持最低實繳資本及淨資產要求
• 每年續保 PII 並確保足夠保障
• 所有持牌個人的持續專業發展（CPD）時數（最少每年10小時）
• 維持客戶信託帳戶並妥善保存紀錄
• 如有任何重大變更須通知保監局（董事、控權人、RO、地址等）

詳見下文 持續合規義務詳情。